ねぇ、家賃補助って永遠じゃないって知ってた？
その「猶予」が、実は「タイムリミット」だったらどうする？
今の生活レベル、絶対落としたくないあなたに、本気の最適解。
「夫の年収が500万円で、妻の私が400万円。世帯年収は900万円だから、結構余裕がある方かな？」なんて、最初はぼんやり思ってたんです。でも、会社の家賃補助が8年後に切れるって話を聞いてから、急にザワザワし始めて。私たち夫婦、まさにあなたと同じ状況で、毎晩のように「家、どうする？今買うべき？それとも頭金を貯め続けた方がいい？」って話してました。だって、今の生活レベルは絶対に落としたくないし、趣味も旅行も、美味しいご飯も諦めたくないじゃないですか？
「このままじゃ、8年後に後悔するかも…」そんな漠然とした不安を抱えながら、私たちがファイナンシャルプランナーさん（FPさん）に相談したり、銀行を何軒も回ったり、ネット情報を調べ尽くして、ようやく見つけた「納得の答え」を、この記事で全部シェアします。大丈夫、私たち夫婦もあなたも、きっと同じ気持ちのはず。読み終わる頃には、あなたも「なるほど、じゃあこうしよう！」って未来が見えてくるはずですよ。
家賃補助が切れるまであと8年…これって猶予？それともタイムリミット！？
「わかります、その気持ち！」って、画面の向こうで頷いてくれているあなた、いますよね？
私たち夫婦も、まさに同じ状況でした。
夫の年収500万円、妻の私400万円で、世帯年収は合計900万円。
これだけ聞くと、「え、全然いけるじゃん！」って思われがちなんですが、問題は「家賃補助」なんですよね。
今、毎月結構な額の補助が出てるから、正直、家計はかなり助かっています。
でも、それが8年後にはゼロになるって聞いたら…ゾッとしますよね。
「8年後」のリアルな恐怖、具体的に想像できる？
もし、今月10万円の家賃補助が出ているとして、それがなくなったらどうなると思います？
毎月、手取りから10万円、ポンと消えるってこと。
いやいや、10万円ってデカすぎでしょ！
夫婦で毎週末ちょっと良いお店でランチしたり、年に数回は旅行に行ったり、服とかコスメも我慢したくない…そういう今の生活レベル、一気に崩壊しかねないですよね。
「うっ、それはちょっとキツいかも…」って思ったあなた、それで正解です。
私たち夫婦も、まさにその「未来への漠然とした恐怖」と戦っていました。
だからこそ、この8年間の「猶予」をどう使うか。これが本当に重要なんです。
結論から言います！世帯年収900万夫婦の選択肢は「これ」だ！
私たち夫婦が色々と調べまくって、FPさんと何度も話し合って辿り着いた結論、それは…。
「頭金をしっかり貯めつつ、低金利なタイミングを見計らって、家賃補助が切れる少し前に購入する」
これです！
「え、結局どっちつかず？」って思いました？ いやいや、ちょっと待って！
これにはちゃんと理由があるんです。
家賃補助がある今の期間は、まさに「攻めの貯蓄期間」と捉えるべきなんです。
補助のおかげで浮いているお金を、ただ浪費するんじゃなくて、賢く「未来の自分」に投資するイメージですね。
でも、ずっと貯め続けるのもリスクがあるから、どこかのタイミングで「購入」に舵を切る必要がある。
その最適なバランスが、私たちの場合はこの結論でした。
ここから、その理由と具体的な戦略を掘り下げていきますね！
「うちもそう！」って思ったあなたへ。8年後の未来、具体的に想像できる？
まずは、現状と未来の家計を「見える化」するところから始めましょう。
私たち夫婦も、最初は目を背けがちだったんですけど、ここがスタート地点でした。
【現実】今の家計と8年後の「手取り」を比較してみた
世帯年収900万円の場合、手取り額ってどれくらいか知ってますか？
ざっくりですが、年間の手取りは約700万円前後になることが多いです。
月額にすると、約58万円くらいですね。
ここに、今の家賃補助が乗っかってるわけです。
例えば、家賃補助が毎月10万円だとしたら、実質手取りは月68万円って感覚になりますよね。
この10万円が、8年後にスッパリなくなる、と。
いや、これは結構インパクトでかいですよね。
今の生活レベル、本当に維持できる？手取りから逆算する「譲れない支出」
ここ、めちゃくちゃ重要です。
「生活レベルを落としたくない」って、漠然と言ってませんか？
私たち夫婦もそうでした。でも、FPさんに言われたんです。
「具体的に、何にいくら使いたいのか、書き出してみてください」って。
例えば、こんな項目を夫婦で話し合ってみるのがおすすめです。
- 外食費（月〇万円）
- 趣味・娯楽費（夫婦それぞれ月〇万円）
- 被服費・美容費（月〇万円）
- 旅行・レジャー費（年〇万円 → 月換算〇万円）
- 子どもの教育・習い事費用（現時点・将来を見越して月〇万円）
- 貯蓄・投資（月〇万円）
これらをリストアップして、毎月いくら残したいのか、明確にするんです。
これが、住宅ローンの「無理なく返せる上限額」を決める、最初のステップになります。
無理のない返済額の黄金比「手取り月収の20～25%以内」
一般的に、住宅ローンの返済額は「手取り月収の20～25%以内」が無理がないと言われています。
さっき計算した世帯手取り約58万円で考えると…。
- 58万円 × 20% ＝ 約11.6万円
- 58万円 × 25% ＝ 約14.5万円
つまり、毎月の住宅ローン返済額は、11.6万円～14.5万円程度に抑えるのが理想、ということになります。
もちろん、これはあくまで目安です。あなたの「譲れない支出」を引いた上で、いくらなら返済に回せるのか、しっかり計算してみてくださいね。
頭金、どれくらい貯める？「貯める派」と「今すぐ買う派」徹底討論！
「頭金ってたくさんあった方がいいんでしょ？」って、漠然と思ってませんか？
もちろん、多ければ多いほど良い、って側面もあります。
でも、私たち夫婦がFPさんに相談して衝撃を受けたのは、「頭金を貯めすぎることのリスク」でした。
「え、そんなことあるの！？」って思った人もいるでしょう。ですよね、私も思いました。
「頭金貯める派」のメリット・デメリット
まずは、じっくり頭金を貯めるメリットと、意外なデメリットを見ていきましょう。
メリット：安心感、返済額減、金利優遇…「精神的安定剤」にも
- 毎月の返済額が減る：これは大きいですよね。総返済額も減ります。
- 住宅ローン審査に有利：金融機関からの信頼度が上がります。
- 金利優遇を受けやすい：頭金が多いと、より良い条件で借りられる可能性も。
- 万が一の安心材料：手元に余裕があると、急な出費にも対応しやすい。
- 精神的な余裕：「よし、頑張って貯めたぞ！」という達成感と安心感。
確かに、頭金が多いと心強いのは間違いないです。私たち夫婦も、最初は「とにかく貯めまくろう！」って思ってましたから。
デメリット：実は「損」してるかも？機会費用と金利変動リスク
- 家賃が「掛け捨て」：これ、FPさんに言われてハッとしました。頭金を貯めている間の家賃は、どんなに払っても自分の資産にはなりませんよね。8年間、毎月15万円の家賃を払うとしたら、15万円 × 12ヶ月 × 8年 ＝ 1440万円が消えていく計算です。これは、もう一つ家が買えそうなレベルですよね…。
- インフレリスク：お金の価値が下がり、将来物件価格が上がってしまう可能性。
- 金利上昇リスク：今は超低金利ですが、8年後にどうなっているかは誰にもわかりません。金利が上がってから買うと、総返済額が増えてしまいます。
- 機会損失：貯めている間に、本来なら投資に回せたお金で、もっと資産を増やせたかもしれない機会を逃していること。
「うっ、なるほど。痛いところ突いてくるね、FPさん…」って、心の中でつぶやいたのを覚えています。
「今すぐ買う派」のメリット・デメリット
じゃあ、頭金をあまり貯めずに、家賃補助がある今のうちに買っちゃうのはどうなの？って話ですよね。
メリット：家賃が資産に、低金利を享受、物件値上がり前に…「先行者利益」も
- 家賃が資産に変わる：今まで家賃として払っていたお金が、住宅ローンの返済となり、自分の資産形成につながります。
- 低金利の恩恵を受けられる：今の超低金利を固定できる可能性。これは大きなメリットです。
- 物件価格上昇前に買える：都市部を中心に物件価格は上昇傾向。早めに買えば、その恩恵を受けられるかも。
- 早期に住居が安定する：転勤などのリスクが少ないなら、早く自分たちの家で落ち着けます。
「ですよね、やっぱり今の低金利って魅力的だなぁ」って私も思いました。このチャンス、逃したくないですよね。
デメリット：返済負担大、審査厳しくなる可能性…「カツカツ生活」は避けたい
- 毎月の返済負担が大きい：頭金が少ない分、当然、毎月のローン返済額は増えます。
- 住宅ローン審査が厳しくなる：金融機関によっては、頭金なしだと借り入れしにくいケースも。
- 諸費用負担が大きい：購入時の仲介手数料や登記費用、ローン保証料など、物件価格とは別に数百万円かかる諸費用も考慮が必要です。頭金が少ないと、これらもローンに組み込むことになり、返済総額が増えがち。
- 急な出費への対応力低下：手元の現金が少ないと、病気や失業、災害などの万が一の時に対応しにくくなります。
「いや、それはちょっと盛りすぎじゃない？」って思ったんですけど、実際、頭金が少ないと日々の生活がカツカツになる可能性もゼロじゃないんですよね。これが一番避けたいところです。
【結論再確認】だからこそ「しっかり貯めつつ、低金利を狙う」が最適解！
ここまでメリット・デメリットを見てきたら、なんとなく見えてきたんじゃないでしょうか？
家賃補助がある今の期間を最大限に活用して、「貯める派のメリット」を享受しつつ、「今すぐ買う派のメリット（特に低金利）」を逃さない。
これこそが、私たちのたどり着いた結論です。
具体的な購入タイミングは、家賃補助が切れる1～2年前を目安にするのが良いでしょう。
その頃には、ある程度の頭金が貯まっているはずですし、残りの期間で新居への引っ越しや手続きもスムーズに進められます。
結局いくら借りれる？世帯年収900万夫婦が「無理なく」返せる借入額の目安
さて、いよいよ本題とも言える「いくら借りれるの？」ってところですよね。
私たちの世帯年収900万円の場合で見ていきましょう。
理想の借入額は「返済負担率」で決まる！
先ほどお伝えした「手取り月収の20～25%以内」という返済負担率の黄金比、覚えていますか？
手取り月収約58万円の場合、返済額は約11.6万円～14.5万円が目安でした。
じゃあ、この月々の返済額で、一体いくら借り入れできるのか？
一般的な住宅ローンのシミュレーションで見てみましょう。
（※金利1.0%、返済期間35年、元利均等返済と仮定します）
- 月々11.6万円の返済額 → 約4,000万円の借り入れ
- 月々14.5万円の返済額 → 約5,000万円の借り入れ
あくまで概算ですが、私たちの世帯年収900万円夫婦の場合、無理なく返済できる借入額は4,000万円～5,000万円程度が現実的なラインと言えるでしょう。
これに、どれくらいの頭金を入れるかによって、実際に購入できる物件価格は変わってきます。
例えば、借入額5,000万円で頭金1,000万円なら、6,000万円の物件が視野に入ってくる計算ですね。
忘れちゃいけない！購入後の「見えないお金」
住宅購入でよく見落としがちなのが、購入後の「見えないお金」です。
住宅ローン返済額だけを考えていると、後で「あれ、こんなにかかるの！？」ってなることも。
FPさんが教えてくれたのは、これらも住宅ローンと合わせて、毎月の「住居費」として予算に組み込むこと。
- 固定資産税・都市計画税：毎年かかります。物件価格や地域によって変わりますが、年間数万円～数十万円。
- 修繕費積立金（マンションの場合）：共用部分の維持管理に使われる費用。
- 管理費（マンションの場合）：日常の清掃や管理業務にかかる費用。
- 火災保険料：住宅ローンを組む際には必須。数年分まとめて払うことも多いです。
- リフォーム費用・メンテナンス費用（戸建ての場合）：外壁塗装や水回りの修理など、将来的に必要になる費用。計画的に貯蓄しておきたいですね。
これらを月額に換算して、住宅ローン返済額にプラスして考える必要があります。
例えば、これらの費用で毎月3万円かかるとしたら、先ほどの「11.6万円～14.5万円」から3万円引いた額を、純粋なローン返済に充てる形になりますよね。
そうなると、借り入れできる額ももう少し慎重に考える必要があります。
ですよねぇ、さすがFPさん、抜け目ない！って思いました。
8年間の猶予期間をどう活かす？賢い夫婦の3つのアクションプラン
「なるほど、じゃあ具体的に何をすればいいの？」って思ってますよね？
私たち夫婦が実践した、8年間を最大限に活用するための3つのアクションプランをご紹介します。
アクション1：家計の徹底「見える化」と「断捨離」
まずはこれ！基本中の基本ですが、本当に重要です。
家計簿アプリやスプレッドシートを使って、夫婦それぞれの収入と支出を徹底的に洗い出しました。
「え、こんなところにこんなに使ってたの！？」って、結構な発見がありますよ。
特に、「生活レベルを落とさない」という目標があるからこそ、「本当に必要な支出」と「そうでもない支出」を夫婦で話し合って明確にすることが大事なんです。
例えば、私たち夫婦の場合、最初は「カフェ代、もっと節約できるよね」って話になってたんですけど、いざ細かく見ていくと、それが仕事の効率アップに繋がってたり、リフレッシュに欠かせないものだったりして。
逆に見直せたのは、使ってないサブスクや、何となく買っちゃってた洋服とか。意外とズバッと言いますよね、家計簿って。
そして、「断捨離」はモノだけじゃなくて、お金の使い方にも適用するんです。
「固定費」の見直しは特に効果絶大！携帯料金プラン、保険の見直し、使っていないジムの会費など、毎月自動的に出ていくお金から手をつけるのがおすすめです。
アクション2：FPに相談！「未来の家計簿」を一緒に作ってもらう
私たち夫婦が一番やってよかったと心から思っているのが、これです。
FPさんは、住宅購入のことだけでなく、教育費、老後資金、万が一の保険など、ライフプラン全体を見据えてアドバイスをくれます。
私たちの場合、「今のままだと、家を買った後、子どもの大学費用がちょっと厳しくなるかも」なんて具体的な指摘があって、ゾッとしました。
素人だけだと、どうしても「家を買うこと」だけに目が行きがちですけど、FPさんは冷静に、そして客観的に「未来の家計簿」を描いてくれるんです。
「うーん、それは耳が痛いですね」って、何度も言っちゃいましたもん。
相談料はかかりますが、その何倍もの安心と、具体的な行動計画が手に入ると思えば、本当に安い投資だと思いますよ。
アクション3：複数金融機関で「事前審査」！自分の市場価値を知る
「まだ買うって決めてないし…」って思いました？
私たちも最初はそうでした。でも、FPさんに「今すぐ買わなくても、自分の市場価値を知ることは大事ですよ」って言われて納得。
複数（最低でも3つくらい）の銀行で、住宅ローンの事前審査を受けてみてください。
これによって、以下のことが分かります。
- 自分がいくらまで借りられるのか：具体的な借入可能額がわかります。
- 各金融機関の金利や条件：変動金利がいいのか、固定金利がいいのか、金利優遇の条件はどうか、などが比較できます。
- 諸費用や団信（団体信用生命保険）の内容：手数料や保険の内容も重要です。
これをやっておくと、いざ「今が買い時だ！」ってなった時に、焦らずスムーズに動けます。
それに、銀行によって借りられる額や金利が全然違うので、比較するだけでもかなりお得な情報が手に入りますよ。
なんだかんだで、いい人ですよね、銀行って（笑）。
これだけは知っておこう！住宅購入で失敗しないための「心構え」
住宅購入って、人生で一番大きな買い物と言っても過言じゃないですよね。
だからこそ、私たち夫婦も色々な情報に惑わされそうになったり、つい「これでいいか」って現状維持を選びたくなったり。
でも、そんな時に思い出してほしい「心構え」をいくつかシェアします。
現状維持バイアスを打ち破れ！「8年後」はあっという間
人間って、変化を嫌い、現状を維持しようとする心理が働くんですって。
これを心理学用語で「現状維持バイアス」って言うらしいんですけど。
家賃補助がある今って、居心地いいじゃないですか。
だからこそ、「8年後まだ先だし、ま、いっか」ってなりがちなんです。
でも、考えてみてください。8年前って、ついこの間のことみたいじゃないですか？
「あの時もっと早く動いておけばよかった…」って、8年後に後悔しないために、今、一歩踏み出す勇気が必要なんです。
これは、もう、未来の自分からのメッセージだと思ってください。
賃貸のメリットも再確認！「家＝絶対正義」ではない
「持ち家を持つことが、人生のゴール！」みたいな風潮って、まだありますよね。
もちろん、マイホームは素晴らしいものですが、「家＝絶対正義」ではない、ってことも知っておきましょう。
賃貸には賃貸のメリットがちゃんとあります。
- 住み替えの自由度が高い：転勤や転職、家族構成の変化があった時に、気軽に引っ越せます。
- 維持コストがかからない：固定資産税や修繕費、リフォーム費用など、持ち家ならではの出費がない。
- 身軽でいられる：家が負債になるリスクから解放されます。
なので、家を買う決断をする前に、夫婦で「本当に今、持ち家が必要なのか？」「賃貸のままの方が、ライフプランに合っているんじゃないか？」って、もう一度話し合ってみるのも大切です。
正直、賃貸のメリットもなかなか核心ついてきますよね～。
資産運用も視野に！低金利を味方につける賢い戦略
「頭金を貯めるメリット・デメリット」のところで、「機会損失」って言葉が出ましたよね。
頭金を貯める期間に、銀行に預けているだけだと、ほとんど増えません。
でも、その資金をNISAやiDeCoといった制度を活用して、賢く運用していれば、もっと効率的に資産を増やせる可能性があります。
もちろん、投資にはリスクが伴いますが、長期・積立・分散投資を基本にすれば、リスクを抑えながら資産形成が期待できます。
低金利で住宅ローンを組んで、手元に残ったお金を運用に回す、という戦略も、今の時代は非常に有効です。
FPさんに相談する時も、「住宅ローンと資産運用を両立したいんですが…」と伝えてみてください。きっと具体的なアドバイスがもらえますよ。
まとめ：8年後の「ありがとう」は、今の「決断」から生まれる
私たち夫婦が、あなたと同じ悩みを持って、たくさん調べ、悩み、そして出した結論は、
「家賃補助がある8年間を、最高の『攻めの貯蓄期間』とし、低金利を最大限に活用できるタイミングで住宅購入に踏み切る」
ということでした。
そのためには、以下の3つのアクションがカギになります。
- 家計を徹底的に「見える化」して、譲れない支出を明確にする。
- FPさんに相談して、ライフプラン全体を見据えた「未来の家計簿」を作ってもらう。
- 複数の金融機関で「事前審査」を受け、自分の市場価値と借入額の目安を知っておく。
8年後の自分から届く手紙を想像してみてください。
「あの時、もっと早く動いておけばよかった…」と嘆くか、
「よくぞあの時決断してくれた！今の生活、めちゃくちゃ快適だよ！」と感謝するか。
未来は、今のあなたの「決断」から作られます。
私たち夫婦も、まだまだ油断せずに、この計画を着実に進めているところです。
もし、今日この記事を読んで、一つでも「お？なるほど！」って思えるものがあったら、ぜひ夫婦で話し合ってみてください。
それが、8年後のあなたたちの笑顔に繋がる、最初の一歩になるはずですから。
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