「このままじゃ、家計が爆死する…？」
「夢のマイホーム、諦めるしかないの…？」
夫婦合算年収700万円、子供2人、頭金500万円。
この条件で注文住宅を考えてる、そこのあなたへ。
私が「無理だ…」と諦めかけた資金計画を
「これならいける！」に変えられた、とっておきの方法を教えます。
ね、そう思いません？
「注文住宅」って、響きはめちゃくちゃ魅力的だけども。
蓋を開けてみれば、とんでもない金額が動く、人生最大級の買い物ですよ。
特に、私みたいに子供が小さくて、これから教育費もがっつりかかる…
みたいな子育て真っ最中の夫婦にとっては、
「いったい、いくらまでローン組んで大丈夫なの？」
「建物本体以外に、どんな費用がかかるわけ？」
って、不安だらけで頭を抱えちゃうんですよね。
もう、寝ても覚めても「お金、お金…」って。
私もまさにそうでした。
夫婦合算年収700万円、頭金500万円。
世間的には、決して少なくない収入だとは思うんですけど、
東京近郊で注文住宅ってなると、途端に不安が爆発するんです。
だって、高額な住宅ローンを組んだとして、
毎月の返済に追われて、家族との時間も、旅行も、外食も、全部我慢…
なんて生活になったら、本末転倒じゃないですか？
私は、そんな未来だけは絶対に嫌でした。
家族みんなで、新しい家で笑って暮らしたい。
子供たちには、やりたいことをやらせてあげたい。
だから、この「お金の不安」をどうにかしないと、
一歩も前に進めないって、心底思ったんです。
そこで私が、徹底的に調べて、試して、
そして「これだ！」と確信した、
誰でも無料で、しかもかなり具体的に、
注文住宅の資金計画を立てられる方法を、今日はお話ししていきます。
漠然とした不安を抱えてるあなたも、
この記事を読めば、きっと「もしかして、うちもいけるかも！？」
って、明るい兆しが見えてくるはず。
さあ、一緒に「お金の不安」をスッキリさせて、
夢のマイホームへの第一歩を踏み出してみませんか？
ぶっちゃけ、夫婦年収700万・頭金500万で、いくらまでローン組めるの？
まず、これですよね。
「年収700万円で頭金500万円あれば、いくらぐらいの家が買えるんだろう？」って。
いや、ほんと、これが一番知りたいところだし、
ここが曖昧だと、何も進まないし、不安だけが募るんですよ。
みんなが気になる「住宅ローンの目安額」のカラクリ
結論から言うとですね、
住宅ローンを組める「上限額」と、
「無理なく返せる適正額」は、全然違う、ってことです。
「そんなこと、知ってるよ！」って声が聞こえてきそうですけど、
これがまた、実際に数字にしてみると、
「え、思ったより少ない…？」ってなることがほとんどなんですよ。
一般的に言われるのは、
「年収の5～7倍くらいが住宅ローンの目安」とか、
「返済負担率は25%以内が理想」とか、そういった話ですよね。
私たちのケース（年収700万円）で計算してみると…
- 年収の5～7倍の場合：
年収700万円 × 5倍 ＝ 3,500万円
年収700万円 × 7倍 ＝ 4,900万円
- 返済負担率25%の場合：
年間返済額：700万円 × 0.25 ＝ 175万円
月々返済額：175万円 ÷ 12ヶ月 ＝ 約14.5万円
これに頭金500万円を足すと、
「あれ？意外と高額な家も狙えるんじゃない？」
って、一瞬浮かれそうになるじゃないですか？
私もそうでした。
でも、ここには大きな落とし穴があるんです。
それが、次に話す「無理なく返せる適正額」ってやつ。
意外な盲点！ローン可能額と「無理なく返せる額」は全然違う件
銀行が「あなたに〇〇円まで貸せますよ！」って言ってくれる金額って、
実は、「金利が高くなっても、最悪ここまでなら返せるだろう」っていう、
かなりギリギリのラインだったりするんですよ。
いや、マジで。
私は「え、そんなに貸してくれるの！？」って、
最初、ちょっと舞い上がっちゃいましたもん。
でも、冷静に考えてみたら、
それって、「万が一の場合でも、この金額までは取りっぱぐれないですよ」
っていう、銀行側の視点なんですよね。
私たち借りる側の「豊かな生活を送るためには、いくらが上限なのか」
とは、全然別の話なんです。
ここで心理学の「プロスペクト理論」って話があるんですけど。
人間って、何かを得る喜びよりも、
何かを失う（損する）痛みの方が、ずっと強く感じる生き物なんですよね。
住宅購入って、まさにその典型。
「せっかく家を買うなら、理想の家を！」っていう気持ちと、
「もしローン返済が苦しくなったらどうしよう…」っていう、
損失回避の感情が、常にせめぎ合ってるんです。
だからこそ、銀行が示す「借り入れ可能額」に惑わされずに、
自分たちの生活に合った「無理なく返せる額」を、
しっかり見極めることが、めちゃくちゃ重要なんです。
ちなみに、住宅金融支援機構の「フラット35利用者調査（2022年度）」によると、
注文住宅の所要資金の全国平均は約3,715万円だそうですよ。
これを見ると、「あ、自分たちだけじゃないんだな」って、ちょっと安心しますよね。
注文住宅って「建物本体価格」以外にいくらかかるの？ 見落としがちな費用全部見せ！
「注文住宅は、本体価格の他に2割から3割の諸費用がかかる」
って、よく聞く話じゃないですか？
いや、ホントにその通りなんですよ。
むしろ、「そんなもんじゃ済まないぞ！」って、
私は声を大にして言いたいです。
家づくりを「料理」に例えるなら、
建物本体価格は、メインディッシュの材料費みたいなもの。
でも、それだけじゃ美味しい料理は完成しないですよね？
調味料、光熱費、調理器具、お皿、食卓…
いろんなものが必要なのと一緒で、
注文住宅も、本体価格以外に、びっくりするぐらいたくさんの費用がかかるんです。
「家づくり総額」を舐めてた…！本体価格以外にこんなにかかる！
私が実際に調べたり、経験したりして「うわっ、こんなにかかるの！？」
って思った、見落としがちな費用を洗い出してみました。
- 土地取得に関する費用
- 不動産仲介手数料：土地の売買価格の3%＋6万円（税別）が上限。これが結構デカい。
- 登記費用（登録免許税）：土地の所有権移転登記にかかる税金。
- 印紙税：売買契約書に貼る印紙代。
- 不動産仲介手数料：土地の売買価格の3%＋6万円（税別）が上限。これが結構デカい。
- 建物建設に関する費用
- 設計・監理費：設計事務所に依頼する場合にかかる費用。
- 地盤調査・地盤改良費：土地の状態によっては、これだけで数百万円かかることも！
- 水道引込費用：前面道路に水道管が来ていても、敷地内への引き込みは別料金。
- ガス引込費用：都市ガスの場合。
- 外構工事費：庭、駐車場、門扉、フェンスなど。これも数百万円レベルで予算が必要。
- 電気引込費用：電柱から家への引き込み。
- 解体費用：もし既存の建物がある場合。
- 設計・監理費：設計事務所に依頼する場合にかかる費用。
- 住宅ローンに関する費用
- ローン契約手数料：金融機関によって数万円～数十万円。
- 保証料：保証会社に支払う費用。数十万円～百万円以上かかることも。
- 団体信用生命保険料：保険会社に支払う費用（ローン金利に含まれていることが多い）。
- 火災保険・地震保険料：数年分を一括で払うと高額。
- 登記費用（抵当権設定）：住宅ローンを借りた時に、土地と建物に設定する登記。
- ローン契約手数料：金融機関によって数万円～数十万円。
- その他、引っ越し・新生活費用
- 引っ越し費用：家族の人数や荷物の量で変動。
- 家具・家電購入費用：新居に合わせて買い替えが必要なものも多い。
- カーテン・照明器具：意外と高額になるアイテム。
- 固定資産税・都市計画税：引き渡しから日割りで負担。毎年かかる税金。
- 引っ越し費用：家族の人数や荷物の量で変動。
どうですか？
「え、こんなにあるの！？」って、ちょっと引きますよね。
私も一つ一つ書き出してみて、改めてビビりました。
これらの費用を合計すると、
平気で数百万～1000万円以上、本体価格にプラスでかかるんですよ。
これを知らずに「本体価格〇〇円の家を建てたい！」って突っ走ると、
予算オーバーで夢が途中で頓挫したり、
泣く泣く設備をグレードダウンしたり、
はたまた、ローンを組みすぎて家計が破綻したり…
なんてことにもなりかねません。
経済学に「機会費用」っていう考え方があるんですけど。
これは、「ある選択をしたことで、諦めることになった別の選択肢の価値」のこと。
つまり、住宅ローンに多くのお金を費やすことで、
家族旅行に行ったり、子供の習い事を増やしたり、
老後の資金を蓄えたり…といった、別の「機会」を失っている、
って見方もできるわけです。
だから、「いくらまで借りられるか」だけでなく、
「借りたお金で何を得て、何を失うのか」っていう視点も、
めっちゃくちゃ大切なんですよ。
子供の教育費＆生活費…ぶっちゃけ、家計ってどうなる？
住宅ローンの話をしてると、
どうしても目の前の金額に囚われがちになりますよね。
でも、私たち子育て世代が一番心配なのは、
「この先、子供たちにお金がかかるのに、本当に大丈夫なのか？」
ってことじゃないですか？
うっ、なるほど。痛いところ突いてきますね。
私もこの点が一番の悩みでした。
リアルな家計簿シミュレーション！ローン返済と子育ての両立術
住宅ローンの返済が始まると、家計に占める住居費の割合が、
ぐっと大きくなるのは避けられないですよね。
でも、大丈夫。
まずは、今の家計をしっかり見直すことから始めましょう。
【我が家のざっくり家計シミュレーション（年収700万円・手取り約500～550万円）】
（あくまで一例なので、ご自身の家計に置き換えて考えてみてくださいね。）
- 手取り月収：約42万円～46万円
- 月々の住宅ローン返済額：（例）12万円～15万円
- 生活費：
- 食費：約7万円（子供2人、食べ盛り）
- 光熱費：約3万円（オール電化や太陽光パネル次第で変動）
- 通信費：約1.5万円（格安SIM活用で節約！）
- 交通費：約1万円（車維持費含む）
- 日用品：約1万円
- 子供費（おむつ、服、習い事）：約3万円～5万円
- お小遣い（夫婦）：約3万円～5万円
- その他雑費：約2万円
- 食費：約7万円（子供2人、食べ盛り）
- 毎月の生活費合計：約21.5万円～25.5万円
- ローン返済＋生活費：約33.5万円～40.5万円
- 残るお金（貯蓄・投資・予備費）：約1万円～12.5万円
どうです？
こうやって具体的に見てみると、「あれ、意外と残るお金が少ない…？」
とか、「いや、うちの生活費もっとかかってる！」とか、
いろんな発見があるはずです。
重要なのは、「無理なく返せる適正額は、残るお金から逆算する」こと。
たとえば、毎月3万円は貯蓄に回したい、
子供の教育資金として月2万円は確保したい、
いざという時の予備費として月1万円は残したい、
となると、最低でも月6万円はローン以外の貯蓄に回す必要があるわけです。
その上で、残りの手取りの中から、
無理なく返せる住宅ローンの金額が見えてくる、ってことなんですよね。
「教育費破綻」だけは避けたい！学費の積み立てと住宅ローンのバランス
ですよねぇ、やっぱりそう思いました？
「住宅ローンだけじゃなくて、教育費もあるんだよ！」って。
子供が小さいうちは、そこまで費用がかからないと思いがちですが、
小学校高学年になると塾代が、
中学校になると部活費や塾代が、
そして高校、大学となると、もう桁違いの金額が飛んでいきます。
文部科学省の調査などを見ると、
幼稚園から大学まですべて公立で約1,000万円、
すべて私立だと2,500万円以上かかるとも言われています。
これ、一人あたりですからね！
我が家は二人いるので、もう目が飛び出る思いでした…。
だから、住宅ローンを組む際には、
「教育費のピークと住宅ローン返済のピークが重ならないか」
という視点も、めちゃくちゃ大切なんです。
具体的には、
- 住宅ローンの返済期間を長めにする：月々の負担を抑える。
- 教育ローンと住宅ローンを分けて考える：必要に応じて教育ローンも検討。
- 学資保険や積立投資で早めに教育資金を準備する：これはもう必須！
特に、学資保険や積立投資は、
「今すぐには大きな効果が見えないから…」と後回しにしがちですけど、
将来の子供の選択肢を広げるために、本当に重要なんですよ。
住宅ローンを組むことは、確かに大きな決断です。
でも、家族の未来を豊かにするための投資でもあるわけです。
だからこそ、短期的な視点だけでなく、
長期的な視点で家計全体を見て、
「航海地図」のように、しっかりとした資金計画を立てることが、
何よりも大切なんです。
私が「注文住宅、いけるかも！」って思えた”神ツール”に出会った話【タウンライフ資金計画】
ここまで、住宅ローンの目安や、
見落としがちな諸費用、教育費の重要性について話してきました。
「うーん、結局、自分で全部計算しないといけないってこと？」
「なんか、ますます不安になってきたかも…」
って、思いました？
ですよね、分かります。
だって、私もそうだったから。
そんな時に、私がマジで「神ツールだ…！」って感動したのが、
「タウンライフ家づくり」の無料資金計画サービスなんです。
「無料」なのにココまでやるの？！タウンライフ資金計画がスゴイ理由
正直、最初は「無料って言っても、どうせ大したことないんでしょ？」
って、ちょっと疑ってました。
でも、これ、使ってみたら全然違ったんですよ。
何がスゴイって、建物本体価格だけじゃなくて、
さっき挙げたような諸費用（登記費用、ローン手数料）や外構費まで含めた、
「総額」で資金計画を作成してくれるんです。
これって、めちゃくちゃ画期的だと思いませんか？
だって、私たち素人って、
「このハウスメーカーの建物は3,000万円か～」って思っても、
最終的にいくらになるのか、全く想像つかないじゃないですか。
タウンライフ家づくりでは、
複数のハウスメーカーや工務店に、
まとめて自分たちの要望を伝えて、
それぞれからオリジナルの資金計画案を提案してもらえるんです。
しかも、その提案が、
- 建物本体価格の内訳
- 付帯工事費（地盤改良、外構、水道引込など）
- 諸費用（登記、ローン手数料、保険など）
- 住宅ローンのシミュレーション（月々返済額、総返済額など）
みたいな感じで、かなり具体的に出してきてくれるんですよ。
これを見比べると、
「A社は建物は安いけど諸費用が高いな…」とか、
「B社は総額は高いけど、設備が充実してるからアリかも！」とか、
自分たちに合ったプランが、めちゃくちゃ見えてくるんです。
まさに、大海原を航海するための「羅針盤」を手に入れた気分でした。
タウンライフの「資金計画書」はここを見ろ！プロが教えるチェックポイント
じゃあ、実際にタウンライフで資金計画書をゲットしたら、
どこをどう見ればいいのか、私の経験からポイントを教えますね。
【チェックポイント！】
- 「総費用」が明確になっているか？
建物本体価格だけでなく、付帯工事費や諸費用が網羅されているか、必ず確認しましょう。
ここが曖昧な提案は、ちょっと注意が必要かもしれません。
- 住宅ローンの金利タイプは？返済期間は？
変動金利なのか、固定金利なのか、何年ローンなのかで、月々の返済額や総返済額が大きく変わります。
複数のパターンでシミュレーションしてくれると、比較しやすいです。
- 月々の返済額は、無理なく払える金額か？
シミュレーションされた月々の返済額が、
先ほど計算した「自分たちが無理なく払える金額」に収まっているか、
しっかり確認してくださいね。
- 「予備費」が考慮されているか？
何があるか分からないのが、家づくり。
予算に「予備費」として数%～10%くらいの上乗せがあると、
いざという時に安心です。
- 複数の会社の提案を比較する！
ここがタウンライフを使う最大のメリット。
一つの会社の提案だけを鵜呑みにせず、
最低でも3社くらいは比較検討することをおすすめします。
もちろん、無料のサービスなので、
「提案されたプランが完璧！」ってことは、正直あまりないかもしれません。
でも、比較することで、適正価格の感覚が養われるし、
自分たちの要望が具体的に何なのか、
どんなところにこだわりたいのかが、めちゃくちゃ明確になるんです。
これが、失敗しない家づくりへの第一歩なんですよね。
私が実際に試した「タウンライフ活用術」をこっそり教えます
じゃあ、実際に私がタウンライフをどうやって活用したか、
ちょっとだけ具体的に教えちゃいますね。
ポイントは、「AIに指示を出すみたいに、明確に要望を伝える」ってこと。
- 入力フォームで「とにかく具体的に」書く
「夫婦合算年収700万円、頭金500万円。子供2人（〇歳と〇歳）。
〇〇市で土地探しから希望。希望延べ床面積は〇〇坪くらい。
特に、建物本体価格だけでなく、外構費や諸費用も含めた総額で、
無理のない資金計画を希望します。
月々返済額は〇〇万円以内が理想。教育費も考慮してほしい。」
- 要望を箇条書きにして伝える
「キッチンはアイランド型にしたい」「リビングは吹き抜け希望」
「書斎が欲しい」「駐車場は2台分」など、
漠然としたイメージでもOKなので、箇条書きで伝えると、
ハウスメーカー側もイメージしやすくて、より具体的な提案が返ってきやすいです。
- 「予算オーバーになったら、どこを削れるか」も尋ねてみる
これはちょっと高度なワザなんですけど。
「もしこの予算で難しければ、どこをグレードダウンすれば予算内に収まりますか？」
って聞くと、ハウスメーカーの正直な意見が聞けたり、
コストダウンのアイデアを教えてもらえたりすることがありますよ。
こんな感じで、
「ちょっと遠慮なく指摘してきますね。」って思われるくらい、
こっちの要望をバシッと伝えてみると、
本当に役立つ資金計画書が手に入ることが多いんです。
ほんと、ただの良いヤツって思われてるかも、って思うくらい、
親身になって相談に乗ってくれる会社もありますしね。
私が使った時は、複数の会社から、
「え、ここまで具体的に提案してくれるんだ！？」って驚くような、
詳細な資料がまとめて送られてきて、
もうそれだけで、モヤモヤしてた頭の中が、一気にクリアになりましたから。
まずは一度、無料で試してみる価値は、
めちゃくちゃあると思いますよ。
後悔しないために！資金計画を『自分ごと』にする３つの最終確認リスト
タウンライフで具体的な資金計画を手に入れたら、
もう「お金の不安」はほとんど解消された、と言っていいでしょう。
でも、最後の詰めが肝心！
「この資金計画で本当に大丈夫かな？」って、
最終確認するためのリストを3つ、用意しました。
これをクリアできたら、あなたはもう、
「家計が爆死するかも…」なんて心配とは無縁の、
賢い家づくりマスターです！
リスト1：夫婦で徹底討論！「譲れない条件」と「削れる部分」
これは、家づくりの基本中の基本なんだけど、
実は、意外とできていない夫婦が多いんです。
「リビングは絶対広い方がいい！」
「お風呂は最新のやつがいいな～」
「いやいや、それより食洗機は必須だろ！」
って、お互いの希望をぶつけ合うのは良いんですけど、
それだけだと、予算は青天井になっちゃいますよね。
だから、必ず「これだけは譲れない！」っていう、
家族にとっての優先順位を、夫婦でしっかり話し合って決めること。
そして、もし予算オーバーになった時に、
「ここは削っても大丈夫かな」って思える部分を、
あらかじめリストアップしておくんです。
例えば、
- 最初は外構をシンプルにして、後からDIYで庭を充実させる
- 家具家電は今あるものを使い続け、必要になったら買い替える
- 壁紙や床材は標準グレードで、アクセントウォールだけこだわる
みたいな感じで。
そうすると、いざという時に、冷静な判断ができるようになりますよ。
リスト2：未来のライフプランを描く！「10年後、20年後の家計」を想像する
住宅ローンは、長いお付き合いになりますよね。
だから、「今の家計」だけでなく、「未来の家計」を想像することが、
めちゃくちゃ重要なんです。
「10年後、子供は高校生か～。学費がピークになりそうだな。」
「20年後には、定年が見えてくる頃か。貯蓄は足りてるかな？」
「もしかしたら、妻が一度仕事をセーブする時期があるかも？」
こんな風に、ざっくりでいいので、
家族のイベントとそれに伴うお金の動きを、
年表みたいに書き出してみると、すごく分かりやすいです。
これこそが、「航海地図」の全体像を描くってこと。
荒波（経済変動）で座礁（家計破綻）しないように、
しっかりとした計画を立てておきましょうね。
リスト3：プロの視点を取り入れる！FPへの相談も視野に
タウンライフで得た資金計画書は、
あくまでハウスメーカーや工務店からの提案ですよね。
もちろん、参考になる情報はたくさんあるんですが、
彼らは「家を建てる」プロであって、「家計を守る」プロではない、
という側面も、頭の片隅に置いておきましょう。
だから、もし「もっと客観的な意見が欲しい」
「この資金計画で本当に大丈夫か、第三者の目で見てほしい」
って思ったら、ファイナンシャルプランナー（FP）に相談するのも、
めちゃくちゃ賢い選択ですよ。
FPは、家計全体のバランスを見て、
教育費、老後資金、万が一の備えなども含めて、
総合的なアドバイスをしてくれます。
もちろん相談料はかかりますけど、
人生で一番大きな買い物である家づくりで、
何千万円ものお金が動くことを考えれば、
数万円の相談料は、決して高い買い物じゃないと思います。
むしろ、それで将来の安心が買えるなら、
めちゃくちゃコスパいいんじゃないかな、って私は思いますね。
まとめ：これであなたも「お金の不安」から卒業！
いやー、長くなっちゃいましたけど、
最後まで読んでくれて、本当にありがとうございます！
私と同じように、「注文住宅の資金計画、どうしたらいいんだ…」
って悩んでいたあなたの不安が、
少しでも解消されていたら、めちゃくちゃ嬉しいです。
今日覚えて帰ってほしいことは、これだけ！
- 銀行が貸してくれる金額と、無理なく返せる金額は全然違う！
- 建物本体価格以外に、見落としがちな費用が山ほどある！総額で考えよう！
- 子供の教育費のピークも考えて、長期的な視点で資金計画を立てよう！
- タウンライフの無料資金計画サービスは、総額での計画を立ててくれる「神ツール」！活用しないと損！
- 夫婦でしっかり話し合い、未来の家計を想像し、必要ならプロの意見も聞こう！
「家は買うものではなく、未来を育む場所である。」
この言葉、私はすごく好きなんです。
お金の不安に怯えながら家を建てても、
きっと心から楽しむことはできないと思うんです。
だからこそ、しっかりとした資金計画を立てて、
「未来の笑顔に投資する、賢い選択」をしてください。
「『大丈夫』は、計画の上に築かれる。」
この言葉を胸に、あなたも今日から、
自分たちにとって最適な家づくりの一歩を踏み出してみてくださいね。
もし、「まずは一歩踏み出したい！」と思ったら、
私が活用した「タウンライフ家づくり」の無料サービスを、
ぜひ一度試してみてはいかがでしょうか？
【無料】「タウンライフ家づくり」で、あなただけの資金計画をGETする！
（↑クリックすると公式サイトに移動します）
あなたの夢のマイホーム計画が、
最高の形で実現することを、心から応援しています！
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